В 2015 году банки выдали населению почти в два раза меньше кредитов, чем годом ранее - в денежном выражении объем упал с 4,5 трлн рублей до 2,4 трлн рублей. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По оценкам экспертов, двукратных спадов кредитования не было с 1998 года.

Число выданных кредитов за прошлый снизилось с 30,6 млн до 21,7 млн штук, то есть с учетом общих объемов налицо снижение средней суммы выдаваемого кредита - примерно со 147 тыс. рублей до 110 тыс. рублей.

По данным ОКБ, наибольший объем розничных займов за прошлый год предоставлен банками в декабре (2,4 млн штук на 275 млрд рублей). За последний месяц прошлого года на фоне столь существенного спада кредитования выдано всего на 8% меньше кредитов, чем в декабре 2014-го. Высокие для 2015 года показатели зафиксированы в декабре по таким продуктам, как кредитные карты и займы наличными (снижение в годовом выражении лишь на 5-15%).

По словам замдиректора аналитического департамента инвестиционной компании «Окей Брокер» Сергея Алина, о том, что банковский сектор в 2015 году показал худшую динамику как минимум за семь лет, свидетельствуют и данные Центробанка (подобная статистика регулятором ведется с 2009 года, более старых данных «Известиям» ЦБ не предоставил). На текущий момент на сайте регулятора доступна информация по состоянию на 1 декабря 2015 года.

Если сравнивать годовые темпы роста выдач на начало декабря, то в прошлом году отмечено серьезное снижение (в 1,5 раза, с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей), в 2014-м выдачи упали всего на 1%, в 2013-м - рост на 21%, в 2012-м - рост на 36%, в 2011-м - рост на 49%, в 2010-м - плюс 37%.

Эксперт-аналитик MFX Broker Александр Гриченков, спад кредитования в 2015 году стал рекордным за последние 17 лет.

Исходя из данных Центробанка, даже в кризисном 2009 году общее сокращение новых кредитов не превышало 9%, тогда как в 2015-м заметно превысило это значение. Больший спад кредитования наблюдался лишь в дефолтном 1998 году, - говорит Гриченков. - Показатели 2015 года обусловлены, главным образом, резким ухудшением условий кредитования - ставки по банковским кредитам в 2015 году превышали 25%. Ситуация не сравнима с той, которая сложилась в 1998 году. Тогда вся финансовая система после дефолта просто не функционировала, внешний долг государства превышал 150% ВВП, а ключевая ставка ЦБ составляла 150%.

Сейчас ключевая ставка (по которой ЦБ кредитует банки) установлена регулятором на уровне 11% годовых. Напомним, в декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря - с 9,5% до 10,5%, 16 декабря - сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%. Вслед за ключевой ставкой выросли и проценты по кредитам. В начале февраля 2015 года ЦБ снизил ключевую ставку, опустив ее до 15%, в середине марта регулятор понизил ее еще на 1 процентный пункт, до 14%. Регулятор снижал ставку еще трижды: в начале мая - до 12,5%, а в середине июня - до 11,5%, в начале августа - до 11%, на прошлой неделе ЦБ в очередной раз оставил ее неизменной.


Первый замправления банка «Югра» Юрий Мельников указал на ряд причин столь рекордного спада кредитования в прошлом году.

До 2014 года объемы выдачи существенно росли в течение нескольких лет, поэтому можно говорить об эффекте высокой базы. Кроме того, на фоне сложной ситуации в экономике и выросшей закредитованности населения, банки существенно скорректировали свои модели управления рисками. Требования к заемщикам стали жестче, согласованные суммы кредитов меньше, - говорит Мельников.

Наблюдаемый в декабре рост кредитной активности россиян, говорит замгендиректора ОКБ Николай Мясников, связан прежде всего с сезонным фактором - многие россияне испытывают необходимость в заемных средствах перед новогодними праздниками. Вдобавок, по его словам, так же как и в конце 2014 года, в условиях очередного витка ослабления рубля, люди спешили приобрести технику, автомобили и другие дорогостоящие товары до очередного повышения цен - в том числе и в кредит.

К тому же в IV кварталу 2015 года наблюдалась тенденция по снижению доли просроченных кредитов, поэтому часть банков пересмотрела свои кредитные стратегии, повысив уровень одобрения к концу года. В частности, некоторые организации возобновили выдачи кредитов для клиентов «с улицы» для наращивания клиентской базы и получения процентного дохода. В то же время крупные универсальные банки стали более активно предлагать кредитные продукты существующим зарплатным клиентам и владельцам депозитов, - говорит Мясников. - Несмотря на то, что на рынке определенно наблюдается некоторое оживление, делать долгосрочные прогнозы на год пока преждевременно - скорее всего, текущая макроэкономическая ситуация, снижение реальных доходов населения и недостаток зарубежных инвестиций вряд ли позволят банкам существенно нарастить кредитование в 2016 году.

Розничные банки сильно сократили свою инфраструктуру и сотрудников. Для ее восстановления нужны время и ресурсы, а главное стабилизация ситуации в экономике, - отметил эксперт. - В 2016 году, общая динамика в годовом выражении будет, скорее всего, около ноля, но мы будем видеть периоды оживлений.

Татьяна ШИРМАНОВА

Сегодня все ведущие деловые издания написали о том, что Центральным Банком отрегулированы процентные ставки по ряду кредитов в 2015 году. А так как эта статья пишется в середине ноября 2014 года, это значит, что банки смогут задирать процентные ставки по кредитам не более полутора месяцев, так как с 2015 года в силу вступят новые правила. C 1 января ряд процентных ставок по кредитам будут ограничиваться законодательно. Нововведения коснутся ломбардов, микрофинансовых организаций, а также банков.

Причем, как пишет авторитетная деловая газета «Коммерсантъ», данные показатели рассчитаны отдельно для:
- банков;
- микрофинансовых организаций (МФО);
- кредитных потребительских кооперативов;
- сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
- ломбардов.

Таким образом, Центральный Банк России начал регулировать полную стоимость кредита, включающую в себя процентные ставки, страховку и все комиссии. Ограничение этого параметра вводятся соответствующими поправками к закону «О потребительском кредиты», которые были приняты примерно год назад еще в конце 2013 года.

Газета отмечает, что новые поправки были приняты достаточно давно, но конкретных абсолютных значений предельных кредитных ставок полной стоимости кредита еще не было.

Таким образом, банки, которые будут выдавать потребительские кредиты с процентами выше требуемой ставки, рискуют лишиться лицензии или получить от регулятора какие-нибудь другие санкции.

Регулятор отмечает, что разброс процентных ставок очень велик по разным кредитны учреждениям. Поэтому и предельные процентные ставки по кредитам с 1 января 2015 года будут тоже неровными в зависимости от вида кредита и срока кредитования. На какие цифры потребители смогут рассчитывать с нового года?

Например, кредиты, выданные в торговых центрах и торговых сетях предельное значение полной стоимости кредита составит от 34,688% до 59,939% в зависимости от суммы кредита и срока кредитования. Автокредиты с залогом машины не смогут стоить дороже 20,32-31,215%. Нецелевые потребительские кредиты в своих предельных значениях будут колебаться от 21,381 до 46,795%.

Что касается микрофинансовых учреждений, то здесь предельные значения ПСК составляют 914,785%. Столь высокая планка характерна для небольших займов «до зарплаты», на которые традиционно устанавливают очень высокие процентные ставки.

Критическое значение ПСК для ломбардов составит 86,117% (залог - машина) и 233,19% годовых если в качестве залога идет что-то другое.

Предельные значения полной стоимости кредита будут ежеквартально обновляться.

Предельные значения по кредитным картам составят от 22,415% до 34,616%.

По оценкам редакции сайт многие банки будут вынуждены пересмотреть процентные ставки по своим предложениям. В частности, полная стоимость кредита за мобильный телефон, взятый в Ренессанс кредите составляет 69,2%, что заметно превышает максимально допустимый с 1 января 2015 года уровень в 54,939%.

Банки теперь не смогут брать с клиентов сликшом много денег в виде процентов, что в целом положительно скажется на рынке кредитования. Хотя ставки по кредитам по-прежнему остаются очень высокими.

Нужен займ под 5%, 10% или 20% процентов годовых? Узнай переплату через калькулятор!

В кризисных условиях люди часто нуждаются в банковских кредитных средствах, как, впрочем, и в спокойное время. Всем известно, что в конце 2014 – начале 2015 гг. произошел рост процентных ставок по всем продуктам кредитования. Это была необходимая мера для поддержания стабильности российской банковской системы. Не смог избежать этого и Сбербанк. Проценты по кредитам 2015 года волнуют многих. Остановимся на этой проблеме более подробно.

• Держатели зарплатных карт будут переплачивать от 17,5 % до 24,5 % годовых в зависимости от срока и обеспечения (или его отсутствия).
• Для всех остальных клиентов процентная ставка в 2015 году по потребительским кредитам Сбербанка России находится в интервале от 24,5 % до 35,5 % в год.
• По ипотеке процент составляет от 14,5 % до 18 %.
• По программе для молодых семей можно добиться ставки 14 % годовых.
• Калькулятор Сбербанка позволяет подобрать оптимальный срок кредитования, исходя из статичных условий.

Ставки по потребительским кредитам

Кредит наличными - это один из самых популярных продуктов в 2015 году. Процент переплат по ним зависит от суммы, срока кредитования, наличия/отсутствия обеспечения и категории клиента.

Лучшие условия предлагаются держателям зарплатных карт: по программе с поручительством в Сбербанке процент по кредиту в 2015 году находится в интервале от 17,5 % до 23,5 % годовых, без обеспечения - от 18,5 до 24,5 % годовых. По программе с поручительством также предлагаются неплохие ставки для пенсионеров - от 19,5 % до 23,5 %. В программе без обеспечения данная категория клиентов не может принимать участие.

Все остальные клиенты без привлечения поручителя получат ставку от 25,5 % до 35,5 % в зависимости от суммы и срока кредитования. Для займа с поручительством интервал будет от 24,5 % до 34,5 % годовых.

Есть также нецелевой займ под залог недвижимости, в котором действуют наиболее выгодные процентные ставки: от 15,5 % до 18,75 % в зависимости от суммы займа в соотношении к оценочной стоимости залогового имущества, категории клиента, срока кредитования и наличия/отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

Проценты по ипотечным кредитам

Для ипотечных займов процент Сбербанка в 2015 году более стабилен, чем в рамках программ потребительского кредитования. Это вполне логично, потому что в обязательном порядке предоставляется обеспечение, обычно такие займы очень крупные и выдаются на длительный срок.

Ставка зависит от размера первоначального взноса, категории клиента, срока кредитования, страхования жизни и здоровья (за это снижается на 1 %). Минимальный процент переплат по ипотеке составит 14,5 %, максимальный - 18 % годовых.

Существует акция для молодых семей, в рамках которой можно получить процентную ставку 14 % годовых, но только по программе приобретения готового жилья (не строящегося).

Калькулятор Сбербанка

На официальном сайте Сбербанка России можно найти калькулятор - отдельный для каждой программы. В него необходимо ввести данные (возраст, категорию заемщика, сумму кредита, срок кредитования, размер первоначального взноса (для ипотеки) и др.)

Для потребительских займов будет высчитан интервал процентных ставок, так как конкретная цифра назначается, исходя из индивидуальных условий. Можно рассчитать график платежей по верхней и по нижней границе интервала, чтобы примерно сориентироваться.

Ипотечный калькулятор рассчитает и ставку, и размер ежемесячного платежа. В случае с любым кредитом можно подобрать оптимальный срок кредитования перед подачей заявки в банк.

Обострение политической ситуации послужило катализатором экономического кризиса в нашей стране. Активный прессинг Запада и последовательные волны штрафных санкций, вводимых ЕС, обнажили имеющиеся проблемы и ошибки менеджмента, допущенные ранее. Действительно, как только цена нефти упала со 100 до 60 долларов, положение в стране стало заметно ухудшаться. Сказалась зависимость федерального бюджета от нефтегазовых поступлений, достигших по итогам 2014 года рекордного значения – 52%. Рубль начал обесцениваться, а инфляция резко увеличиваться, превысив при этом в разы плановое значение 4%. Не самым удачным образом действовал ЦБ, который, заявив об отпуске рубля в свободное плавание, дал «зеленый» сигнал валютным спекулянтам. Их действия еще больше способствовали обесцениванию национальной валюты.

«Волшебный пинок» или послание Президента

В одном из положений своего ежегодного послания, В.В. Путин отметил необходимость принятия мер, касающихся пресечения действий спекулянтов. Реакция ЦБ последовала практически незамедлительно – ключевая ставка, составляющая на тот момент 10,5%, сразу же была поднята до 17,0%, т.е. на 6,5 пункта. В этом году ЦБ уже несколько раз поднимал ключевую ставку, но такого ощутимого подъема еще не было.

Реакция банков на действия ЦБ

Разумеется, что изменение ключевой ставки повлекло за собой увеличение процентных ставок по потребительским кредитам. В сложившейся ситуации даже ставки по ипотечным программам (с учетом стоимости фондирования) могут составить 19-26% годовых. Тем самым, ипотека для граждан может стать весьма дорогим удовольствием. На этом фоне говорить о потребительских займах и вовсе не приходится. Чтобы не сворачивать свои программы, банки стали выдавать кредиты под повышенные проценты. И даже ставка в 50% годовых уже не выглядит милой шуткой.

Изменения в законодательстве

Однако, с другой стороны, уже с 01.01.2015 года вступят в силу нововведения, ограничивающие ставки по потребительским займам. Изменения коснутся и ломбардов, и МФО, и банков. Начнет применяться и действовать такое понятие, как предельная ставка. Ее величина будет складываться из среднерыночных ставок, увеличенных на одну треть. Например, среднерыночная ставка составляет 30%, тогда предельная ставка – 40%. По данным авторитетной газеты «Коммерсантъ», показатели будут рассчитаны отдельно для МФО, банков, КПК, СКПК и ломбардов.

Таким образом, можно увидеть, что, начиная с 2015 года, ЦБ будет регулировать итоговую (полную) стоимость займа, которая включает и процентную ставку, и комиссии, и страховку. Несмотря на то, что данные поправки парламентарии приняли уже давно, абсолютных значений предельных ставок еще не было.

Те банки, которые будут одалживать средства под проценты, превышающие предельные нормы, рискуют остаться без лицензии или напороться на другие санкции регулятора. Сам регулятор отмечает, что сейчас разброс процентных ставок у разных учреждений очень велик. Именно поэтому и предельные ставки тоже будут неровными в зависимости от срока кредитования и вида займа.

Потребительские займы в «цифрах»

Однако остается интересным вопрос, а на какие же цифры смогут рассчитывать потребители, начиная с нового 2105-го года? Что касается кредитов, выдаваемых в торговых центрах или сетях, то предельное значение итоговой стоимости займа может варьироваться в диапазоне 34,5%-60,0%. Это будет зависеть от суммы кредита, а также — срока кредитования. Ставки по автокредитам с автомобилем в качестве залога, скорее всего, не будут дороже 20,3%-31,2%. Предельные нормы по нецелевым потребительским займам будут колебаться в интервале 21,4%-46,8%. Для МФО величина предельных значений по ставкам может доходить до 914,8% годовых. Такая высокая планка будет для займов из категории «до зарплаты», где ставки традиционно были высоки. Предельная ставка для ломбардов может составить 86,1% годовых, если в качестве залогового обеспечения выступает автомобиль. При ином виде залога ПСК может составить 233,2% годовых. Что касается займов по кредитным картам, то здесь ПСК может варьироваться в интервале 22,5%-34,7% годовых. Отметим, что значения полной стоимости кредитов будут обновляться ежеквартально.

Банкиры просят пощады или мораторий на предельные нормы

Большинство банков опасаются, что с введением ограничений по ставкам, они будут вынуждены вовсе свернуть свою кредитную деятельность. Именно поэтому банкиры просят отложить вступление ограничений, касающихся предельных ставок. Соответствующее письмо поступило в ЦБ от НСФР.

Изначально речь шла о введении моратория на 1 год, т.е., до 01.01.2016 года. Именно об этом в своем письме просили ЦБ представители Национального Фронта (НСФР), сетуя на заметное усугубление экономической ситуации, а также нехватку ликвидности и подорожание займов для самих банков. Однако сейчас все чаще муссируется информация о перенесении сроков на полгода, т.е., до середины 2015 года.

Окончательное решение по данному вопросу еще не принято. А как оно сложится в ближайшей перспективе – покажет время. В целом же в 2015 году целесообразнее воздержаться от заимствования, прибегая к этому инструменту лишь в самом крайнем случае.

Сложная экономическая ситуация в стране влечет за собой ухудшение условий для проживания граждан. Растет безработица, снижаются заработные платы и соответственно увеличивается просроченная задолженность россиян по взятым ранее кредитам. Статистиками отмечено, что кредитная задолженность физических лиц за прошлый год (2014г.) возросла почти на 45% и это еще не предел. Доля проблемных кредитов с каждым днем все больше увеличивается. Уже на сегодняшний день в среднем каждый должник имеет более одного непогашенного кредита, максимальная цифра – до семнадцати проблемных займов.

Что нужно знать, чтобы не стать должником

Не берите кредит, если вы не уверены в своем финансовом положении. Если вы мечтаете о новом автомобиле, цена на который во много раз превышает ваш доход, лучше все тщательно обдумать – такой заем относится к разряду нецелесообразных. Также не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут во много раз выше.

Если вы все же решились взять заем, берите его в той валюте, в которой вы имеете доход.

Наиболее выгодными считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским.

При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с подробным объяснением причин возникновения задолженности. При этом можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита.

Но все эти правила больше подходят для новых заемщиков, т.е. тех, кто только что задумывается об оформлении займа. А если вы уже взяли кредит раньше и в сложившейся ситуации не можете его выплачивать, как быть в таком случае?

Объявляем себя банкротом

Именно такой выход из положения предлагается гражданам в скором будущем, а именно с июля этого года.

Согласно нового законопроекта, если гражданин не может оплачивать взятый кредит, он вправе обратиться в суд, написав при этом заявление о признании себя банкротом. Просроченная задолженность у заемщика должна составлять как минимум 500 000 рублей и выплаты не производиться в течение последних трех месяцев. Однако это не значит, что у клиента именно задолженность по кредиту составляет пятьсот тысяч. В эту сумму входят не только долги по кредитам. Это могут также быть задолженности по коммунальным услугам или невыплаченным алиментам.

В результате такой операции (получения банкротства) должникам будет предоставлена отсрочка по выплате долга на три года при наличии стабильного дохода. Банк предлагает такому клиенту план рассрочки с графиком поэтапных платежей. План такой реструктуризации будет обсуждаться на собрании кредиторов и утверждаться решением суда. Суд будет учитывать сложившуюся ситуацию, семейное положение заемщика, причины, по которым он не может выплачивать долги, наличие несовершеннолетних детей или других иждивенцев.

Если же должник не имеет постоянных доходов, позволяющих ему выплачивать задолженность, суд объявляет его банкротом и его имущество будет выставлено на торги. И здесь наступает важный момент. Если после продажи имущества не хватает средств на погашение задолженности, она все равно будет считаться погашенной. А человек, признанный банкротом, освобождается от дальнейших притязаний и требований кредитора.

Благодаря новому закону произойдет процедура реабилитации должника. Эксперты считают, что в этом и заключено социальное значение закона, позволяющего очистить человека от долгов.

Однако есть и не совсем приятный момент такой процедуры. Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет не сможет взять новый кредит ни в одном банке. А многие банкиры считают, что даже и после этого срока взять заем для такого лица будет проблематично.

Предполагается, что в 2015 году ужесточат свои требования к заемщикам и банки. Ждет должников и более жесткий прессинг коллекторских агентств. В новом году коллекторы крайне активно будут досаждать не только самим должникам, но и обращаться к ним на работу, сообщать о долгах в соцсетях, беспокоить поручителей и родственников.

Должникам ограничат право выезда за границу . Причем, даже если вы погасите долг полностью, снимется ограничение только по истечении тридцати дней.

Вывод напрашивается сам собой – не стоит необдуманно брать кредит, а тем более намеренно задерживать выплаты по нему. В случае форс-мажорных обстоятельств лучше сразу обращаться в банк и совместно искать компромиссы и пути выхода из сложившейся ситуации.