Интерес потребителей к положению вещей на рынке банковских вкладов традиционно обостряется в осенний период, когда кредитные организации проводят различные акции, благотворно влияющие на увеличение доходности вкладов. Кроме того, осень — время подведения итогов, и уже сейчас можно судить о том, что будет происходить с доходностью банковских вкладов в начале 2014 года.

Ставки по вкладам снизились

В рамках данной статьи читателю предлагается обзор процентных ставок по вкладам Сбербанка на середину ноября 2013 года. В этом году банк достаточно серьезно снизил ставки, как по розничным вкладам, так и по сертификатам, официальным объяснением этому послужило стремление Сбербанка повысить рентабельность вкладов.

Однако эксперты рынка выражают мнение, что Сбербанк предпринял подобные шаги в целях подстегнуть интерес потребителей к кредитным продуктам – привлекая депозитные вклады по сниженной ставке, банк автоматически может предложить более выгодные ставки по кредитам. Несомненно, в преддверии новогодних праздников вопрос привлечения средств мене интересует банки, чем увеличение интереса со стороны потенциальных заемщиков.

Тенденции

Последнее снижение процентных ставок по вкладам Сбербанк провел в начале октября 2014 года, всего в течение года такая мера была предпринята трижды. Помимо внутренних причин, побуждающих банк пойти на подобные меры, есть факторы, которые являются общими для всего рынка вкладов. Можно обратить внимание на изменение процентных ставок по вкладам в других, достаточно крупных и стабильных банках, в числе которых находятся и кредитные организации под государственным контролем.

Снижение ставок по вкладам с начала октября провели такие банки, как Альфа-банк, ОТП-банк, Восточный Экспресс, Возрождение. Впрочем, в данном случае Сбербанк традиционно стал лидером, поскольку в других банках снижение было менее ощутимым, и в случае с остальными банками это снижение коснулось не всей линейки продуктов.

Если судить по комментариям, которыми обязательно сопровождалось снижение ставок в каждом из банков, а также относительно стабильную экономическую ситуацию, можно заключить, что до конца года ставки в банках снижаться уже не будут. Поэтому данный обзор вкладов, предлагаемых Сбербанком, можно считать актуальным на конец текущего года и на начало 2014 года.

Все продукты Сбербанка, предусматривающие начисление процентов за размещенные средства, разделяются на следующие категории:

• Срочные вклады, удовлетворяющие потребности основной категории вкладчиков. Для работы с вкладами, относящимися к данной категории, необходимо посещение офисов Сбербанка;
• Вклады Онлайн, предполагающие возможность управлять денежными средствами без посещения отделения банка;
• Вклады для пенсионеров – специальные программы для граждан пенсионного возраста, отличающиеся более привлекательными процентными ставками;
• Обезличенные металлические счета, предполагающие получение дополнительного дохода за счет роста стоимости драгоценных металлов.

Срочные вклады

Сберегательные сертификаты Сбербанка России

Сертификат представляет собой ценную бумагу, оформленную на предъявителя. Размещение средств посредством приобретения сберегательных сертификатов Сбербанка предполагает более высокую процентную ставку, чем по другим видам вкладов. Более высокая доходность объясняется отсутствием необходимости обязательного страхования вклада.

Доход по сертификату рассчитывается в момент его представления к оплате, согласно времени хранения денежных средств и номиналу депозита, расчет происходит по ставке, действующей на момент предъявления. Возможность вносить дополнительные средства или снимать часть средств не предусмотрена. Срок размещения средств по сертификату – от 91 дня до трех лет, процентная ставка колеблется в зависимости от суммы и срока размещения средств.

Минимальная сумма размещения – 10 тыс. рублей, в пределах от 10 до 50 тыс. рублей процентная ставка не изменяется и составляет 0,01%. В пределах суммы вклада от 50 тыс. рублей до верхней планки, до которой происходит увеличение процентов (100 млн. рублей), процентная ставка изменяется в диапазоне от 5,5% до 9,30% годовых.

Сертификат может быть подарен другому лицу без необходимости переоформления (обычное вручение), при утрате права на ценную бумагу могут быть восстановлены в судебном порядке. Кроме того, сберегательный сертификат можно передать в банк на ответственное хранение (услуга является бесплатной).

Вклад «Сохраняй»

Срочный вклад, предполагающий капитализацию процентов (начисление процентов, которые прибавляются к общей сумме вклада и по которым также начисляются проценты). Вклад «Сохраняй» предназначен для получения максимального дохода с имеющихся средств и предполагает наиболее интересные проценты в линейке срочных вкладов. Срок вклада может варьироваться от 1 месяца до 3 лет, средства могут быть размещены как в рублях, так и в валюте (доллары США, евро), минимум – 1000 рублей (либо в валюте по курсу).

Процентная ставка изменяется в зависимости от срока вклада и от суммы, минимальная процентная ставка 4,4% годовых действует для нижней планки (суммы от 1 тыс. до 100 тыс. рублей), а также для минимального срока размещения (1 мес.). Максимальная процентная ставка работает для верхнего барьера суммы (от 2 млн. рублей) и составляет 7% годовых (без капитализации) и 7,76% (с капитализацией). Для вкладчиков пенсионного возраста действуют особые условия.

Возможности последующего пополнения суммы вклада, как и возможности снятия части средств, не предусмотрено. Проценты начисляются ежемесячно, причем, клиент может выбирать – снимать начисленные в качестве процентов средства или же капитализировать их. Для вклада «Сохраняй» предусмотрена автоматическая пролонгация на условиях, действующих до момента окончания срока. При досрочном востребовании вклада действуют санкции банка, выражающиеся в пересчете процентов.

Вклад «Пополняй»

Вклад также является срочным и предполагает капитализацию процентов, этот продукт будет интересен гражданам, которые формируют накопления. Срок вклада может быть рассчитан с точностью до одного дня и составляет от 3 месяцев до 3 лет, присутствует возможность внесения на счет дополнительных средств, в то время, как возможность снятия не предусмотрена.

Минимальная сумма, необходимая для открытия счета, составляет 1 000 рублей, счет также может быть открыт в валюте (доллары США, евро), при этом минимальная сумма рассчитывается по курсу. Есть ограничение на максимальную сумму, если наступит десятикратное увеличение начального вклада – общая процентная ставка может быть изменена. Минимальная сумма пополнения наличными также составляет 1 000 рублей (или в валюте по курсу), на безналичное пополнение ограничения отсутствуют. Начисляемые проценты (начисление происходит ежемесячно) можно снимать на карту или капитализировать, по желанию клиента.

Процентная ставка по вкладу «Пополняй» варьируется в зависимости от суммы вклада и срока. Минимальной является ставка в 4,6% годовых для вклада на трехмесячный срок и суммы в пределах 1 000 – 100 000 рублей. Максимальная сумма вклада, являющаяся пороговой в сетке тарифов – 2 миллиона рублей. Размещая сумму, превышающую 2 миллиона рублей, на трехлетний срок, вкладчик может рассчитывать на ставку в 6,6% (без капитализации) и 7,28% годовых с капитализацией процентов.

По мере накопления суммы до очередной планки градации, процентная ставка увеличивается автоматически, пролонгация вклада также осуществляется автоматически, на условиях, действующих на момент окончания срока вклада. При досрочном востребовании вклада вступают в действие санкции банка, предусматривающие пересчет начисленных процентов в сторону уменьшения. Для пенсионеров действуют особые условия.

Вклад «Управляй»

Срочный вклад с возможностью капитализации процентов, предназначен для вкладчиков, желающих управлять имеющимися средствами – вносить и снимать деньги при необходимости, без потери процентов. Естественно, столь гибкие возможности негативно отражаются на процентной ставке, однако возможность использования средств в полной мере компенсируют некоторую разницу.

Срок вклада «Управляй» рассчитывается индивидуально с точностью до одного дня и может быть открыт в российских рублях или в валюте (доллары, евро). Минимальная сумма для открытия вклада составляет 30 000 рублей (или в валюте по курсу). Этот порог является одновременно и неснижаемым остатком, достаточным для того, чтобы проценты по вкладу продолжались начисляться. Пополнять счет безналичным платежом можно на любую сумму, а для наличного пополнения существует ограничение по минимуму – 1 000 рублей.

Процентная ставка для минимально возможной суммы вклада (от 30 тысяч до 100 тысяч), размещаемого на минимальный же срок, (3 месяца) составляет 4% годовых. Для верхней пороговой планки (от 2 000 000 рублей), процентная ставка на сумму, размещенную на три года, составляет 6,1% годовых без капитализации процентов, и 6,68% с капитализацией.

Проценты начисляются ежемесячно, эти средства можно снимать на карту или же капитализировать, по желанию вкладчика. Прочие условия, относящиеся к уже описанным продуктам, неизменны и для вклада «Управляй». Это касается досрочного востребования вклада, особых условий для вкладчиков-пенсионеров, ограничения на максимальную сумму и условий пролонгации.

Вклад «Подари жизнь»

Вклад предназначен для помощи детям, которые страдают тяжелыми заболеваниями и нуждаются в лечении. Основным условием этого вклада является перечисление Сбербанком со счета вкладчика 0,3% годовых (от суммы вклада) в специальный фонд «Подари жизнь», который и реализует соответствующие программы помощи.

Этот специальный продукт Сбербанка отличается достаточно простыми условиями. Вклад предполагает возможность капитализации процентов, однако начисленные проценты также можно снимать на карту. Проценты, в отличие от предыдущих продуктов, начисляются каждые три месяца.

Вклад «Подари жизнь» размещается сроком на 1 год, в течение этого срока снимать или вносить дополнительные средства нельзя. Средства размещаются исключительно в рублях, процентная ставка 6,40% (без капитализации) и 6,56% годовых (с капитализацией). При досрочном востребовании вклада вступают в силу санкции банка.

Вклад Мультивалютный

Этот вклад может быть открыт в рублях и в иностранной валюте и предполагает получение вкладчиком дополнительной прибыли за счет роста стоимости валют. Вклад отрывается одновременно в трех валютах (рубли, евро, доллары США), вкладчик может совершать конверсионные операции между счетами по курсу ЦБ.

Счет вклада, открытого на срок от 1 года до 2 лет, можно пополнять безналичным платежом (без ограничений) или наличными (мин. сумма – 1000 рублей). Процентная ставка зависит от суммы вклада и срока размещения. Процент по минимально допустимой сумме, неснижаемому остатку (5 рублей, долларов и евро), и до суммы 15 тыс. рублей, составляет 0,01% годовых. Свыше этого порога процентная ставка изменяется в пределах от 5,30% годовых (5,41 с капитализацией) до 5,9% (6,21%). Максимальной является процентная ставка в случае размещения суммы от 1 млн. рублей на срок в 2 года.

Проценты начисляются каждые три месяца, их можно снимать на карту или капитализировать, при досрочном востребовании вклада вступают в силу санкции банка. Пролонгация вклада по истечении срока происходит автоматически. В том случае, если сумма неснижаемого остатка по каждому из счетов оказывается ниже допустимого предела – вклад расторгается.

Вклад Сберегательный счет

Вклад предназначен для граждан, которые хотят свободно использовать имеющиеся средства и при этом получать дополнительный доход. От продукта «Управляй» вклад «Сберегательный счет» отличается отсутствием «неснижаемой суммы», а также ограничений в виде минимальной и максимальной суммы. Срок размещения как таковой отсутствует. С другой стороны, процентная ставка по этому вкладу достаточно невысока и начисление процентов может рассматриваться лишь как небольшой дополнительный доход.

Минимальная процентная ставка работает в пределах от 0 до 30 тыс. рублей и составляет 1,5% годовых, а максимальная ставка работает для сумм свыше 2 млн. рублей, составляя 2,3% годовых.

Вклад «Сберегательный счет» может быть открыт в рублях, долларах или евро, изменение процентной ставки происходит автоматически, при достижении суммой очередного порога тарифной сетки. Начисление процентов происходит ежемесячно по двум показателям:

• Минимальный остаток, который был зафиксирован на счете в течение месяца (рассчитывается, исходя из процентной ставки, назначенной для определенной суммы);
• Разница между минимальным остатком и фактическим остатком (по ставке 0,01% годовых).

Эти же условия действуют при досрочном расторжении вклада.

Вклады Онлайн

Линейка вкладов Онлайн, предлагаемых Сбербанком, в определенной степени копирует три основные продукта линейки срочных вкладов («Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй»). Отличие заключается в порядке размещения вкладов – для того, чтобы открыть любой из вкладов «Онлайн» нет необходимости отправляться в отделения Сбербанка, это можно сделать средствами личного кабинета на официальном ресурсе банка. Работать с собственными средствами, находящимися на счетах в банке, вкладчик также может удаленно (в пределах условий каждого вида вклада).

Кроме того, в отличие от упомянутых вкладов, процентные ставки по вкладам «Онлайн» являются более привлекательными. Это, в некоторой степени, связано с меньшими затратами на обслуживание клиентов, которые вынужден нести банк при удаленной работе.

Остальные условия вкладов «Сохраняй Онлайн», «Пополняй Онлайн» и «Управляй Онлайн» соответствуют условиям базовых продуктов. Для пенсионеров по данным вкладам предлагаются особые условия, предполагающие более резкое повышение процентной ставки в зависимости от увеличения пороговых барьеров тарифной сетки.

Вклады для пенсионеров

Для пенсионеров Сбербанк предлагает вклады, которые представляют собой модификации базовых продуктов – «Сберегательный сертификат», «Сохраняй» и «Пополняй», а также вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России».

Если условия вклада «Сберегательный сертификат» для пенсионеров абсолютно ничем не отличается от условий для всех остальных вкладчиков, то продукты «Сохраняй» и «Пополняй» для пенсионеров имеют некоторые отличия. Эти отличия выражаются в более выгодной процентной ставке.

Так, повышение процентной ставки (в «Сохраняй» и «Пополняй») для пенсионеров уже не зависит от размера вложенной суммы, и изменяется исключительно в зависимости от срока вклада. Причем, процентные ставки, которые по базовым продуктам начинают действовать от суммы свыше 2 млн. рублей, для пенсионеров действуют, начиная прямо от минимальной суммы (1000 рублей). Начисляемые проценты также можно капитализировать или снимать на карту, прочие условия в точности повторяют условия базовых продуктов.

Вклад «Пенсионный-плюс Сбербанка России» является целиком самостоятельным продуктом, рассчитанным только на пенсионеров, получающих пенсию, как из Пенсионного фонда РФ, так и от негосударственных пенсионных фондов. Вклад может быть открыт только в рублях, и только на трехлетний срок. Предусмотрена капитализация процентов, которые начисляются каждые три месяца.

Минимальная сумма также является неснижаемым остатком и составляет 1 рубль. В период действия срока вклада пополнять его можно без ограничений, как и снимать средства (до неснижаемого остатка). Пролонгация проводится автоматически, при досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются без учета капитализации.

Обезличенные металлические счета

В качестве вклада можно рассматривать и обезличенные металлические счета (ОМС) – услугу открытия счета в граммах драгоценных металлов (золото, серебро, платина, палладий) Сбербанк предоставляет с 2002 года. Вкладчик может получить прибыль, продав банку имеющийся у него металл во время резкого роста котировок.

Минимальный размер вклада считается в весе металлов (0,1 грамм для золота, платины и палладия и 1 грамм для серебра). Это классический счет по условиям «до востребования», обязательный срок хранения отсутствует. Один клиент может открыть несколько счетов, однако без возможности переводить средства со счета на счет. Металлический счет может быть открыт для ребенка до 14 лет, с 14 до 18 лет счет можно открыть самостоятельно, но для этого нужно письменное согласие родителей или опекуна.

Вкладчик может пополнить свой счет металлом в слитках или же приобрести его у банка. «Обналичить» счет — получить от банка металл, клиент может, оплатив комиссию банка, а также НДС в размере 18%.

На 1 января 2015 года объем вкладов населения в целом по банковскому сектору РФ достиг 18,55 трлн рублей, продемонстрировав рост с начала 2014 года на 1,6 трлн рублей (или 9,4%). Об этом свидетельствуют данные, размещенные на сайте ЦБ.

Отметим, что на 1 января 2014 года объем вкладов, привлеченных от населения, составил 16,96 трлн рублей, показав рост за 2013 год на 2,7 трлн (или 19%). Согласно данной статистике, в 2014 году было привлечено на 41% средств меньше, чем за 2013 год.

Примечательно, что если в 2013 году наибольший рост вкладов обеспечили вложения в национальной валюте (82,7% от общего объема привлечения), то в 2014-м ситуация изменилась: за год вклады в иностранной валюте выросли на 1,89 трлн рублей (в том числе за счет волатильности курсов), а в рублях - уменьшились на 292,5 млрд. За один только декабрь прошедшего года портфель вкладов вырос на 29,3%, или 468,5 млрд рублей (декабрь 2013 года - 25,7%, или 696,7 млрд).

Лидерами по привлечению в декабре 2014 года среди банков России в относительном выражении стали «Финансово-Промышленный Капитал» (плюс 296,6%, или 510,86 млн рублей), Центрально-Европейский Банк (рост на 285,3%, или 44,07 млн), Народный Банк (увеличение на 249,9%, или 923,69 млн), Данске Банк (плюс 212,6%, или 2,2 млн), а также «Новый Век» (на 199,9%, или 36,45 млн).

По абсолютным показателями за декабрь прошлого года в пятерку лидеров вошли Сбербанк - плюс 188,2 млрд рублей (за декабрь 2013 года - 654,01 млрд), Альфа-Банк - увеличение на 57,45 млрд (декабрь 2013-го - 14,15 млрд), Газпромбанк - рост на 49,34 млрд (аналогичный период 2013-го - 31,96 млрд), МДМ Банк - плюс 19,09 млрд (декабрь 2013-го - отток на 5,7 млрд), ЮниКредит Банк - на 14,91 млрд (декабрь 2013-го - 4,5 млрд).

Худший результат в относительных величинах в декабре 2014 года зафиксировали столичный Апабанк - минус 98,6%, или 38,4 млн рублей, Интеркапитал-Банк (лицензия отозвана 20 января 2015 года) - сокращение на 86,8%, или 237 тыс., дагестанский «Уздан» - падение на 84,2%, или 822 тыс., Сургутский Центральный Коммерческий Банк - уменьшение на 82,8%, или 2,47 млн, Ю Би Эс Банк - на 74,3%, или 3,37 млн рублей.

Наибольший отток средств физических лиц в декабре прошлого года в абсолютном выражении продемонстрировали Хоум Кредит Банк - минус 18,48 млрд рублей (декабрь 2013 года - снижение на 10,16 млрд), санируемый ФК «Открытие» Национальный Банк «Траст» - сокращение на 17,92 млрд (декабрь 2013-го - плюс 1,08 млрд), Дойче Банк - уменьшение на 5,92 млрд (в декабре 2013-го - увеличение на 314,01 млн), санируемый ОАО «Бинбанк» Рост Банк - минус 5,82 млрд (декабрь 2013-го - рост на 1,03 млрд), Восточный Экспресс Банк - снижение на 4,16 млрд (аналогичный месяц 2013 года - отток на 5,36 млрд).

По итогам 2014 года среди кредитных организаций, действующих на территории России, существенный рост средств населения в относительных величинах показал Российский Национальный Коммерческий Банк - плюс 37 572,4%, или 17,11 млрд рублей (является основным банком в Крыму), в абсолютных - Сбербанк с увеличением на 431,44 млрд рублей, или 5,45% (аналогичный показатель за 2013 год - 1,41 трлн, или 21,6%). Аутсайдерами по итогам года стали «Интеррасчет» (падение средств, привлеченных от населения, составило 99,9%, или 10,5 млн рублей), а также Хоум Кредит Банк (сокращение средств физлиц достигло 41,72 млрд, или 20,3%). В 2013 году лидером по оттоку стал Восточный Экспресс Банк (минус 11,98 млрд, или 8,2%).

Стоит отметить, что на начало 2014 года действующих кредитных организаций на территории России насчитывалось 923, а на начало 2015-го их число составило 835.

Финансовая система РФ подверглась серьезным колебаниям и ограничениям в 2014 году с внешней стороны: политические и экономические санкции США и ЕС, падение мировых цен на нефть и, как следствие, введение более жесткого контроля над банковской системой со стороны Банка России и правительства. Резкое повышение ключевой ставки повлекло за собой целый ряд изменений, связанных с повышением процентных ставок по вкладам и кредитным продуктам.

Декабрь всегда считался самым «вкусным» месяцем как для банков, так и для населения страны: обычно в этот период банки увеличивают процентные ставки по вкладам, расширяют и делают более выгодными условия их привлечения, получая до 30% годовых средств граждан за один месяц, а частные лица остаются довольны эффективным вложением средств. В 2014 году также произошел рост вкладов населения, но он в большей мере был спровоцирован волатильностью курсов валют, а вклады населения в рублях вообще продемонстрировали снижение по итогам года. Если проанализировать данные за декабрь 2014 года, то видно, что какие-то банки нарастили портфель вкладов (Альфа-Банк, Газпромбанк, МДМ Банк, ЮниКредит Банк) в сравнении с тем же периодом 2013 года, а где-то объем привлечения значительно снизился, как в Сбербанке. Вполне возможно, что такой результат в декабре «Сбер» показал из-за информационной атаки, произошедшей во второй половине декабря прошлого года. Напомним, тогда клиентам кредитной организации рассылались СМС-уведомления с информацией о том, что банк прекращает работать с платежными системами. В результате по всей стране клиенты Сбербанка стали забирать деньги со своих счетов.

Из банков, попавших под санкции США и ЕС в прошедшем 2014 году (Сбербанк, СМП Банк, ВТБ, Банк Москвы, Россельхозбанк, Внешэкономбанк, Газпромбанк, «Россия»), не всем удалось справиться со сложившейся экономической обстановкой и побороть страх населения перед возможным «невозвратом» собственных накоплений. Совокупный объем вкладов этих банков (без Внешэкономбанка) за истекший год увеличился на 625,03 млрд рублей, или 7% (за 2013-й - плюс 1,6 трлн, или 22,2%), причем отрицательную динамику продемонстрировали СМП Банк и «Россия» - минус 9,9 млрд и 5,6 млрд соответственно.

Банковские депозиты - это всем известный, довольно старый способ инвестирования своих сбережений. В современной России депозиты переживают не самые лучшие времена. Размеры процентных ставок, которыми банки завлекают к себе клиентов, существенно упали. Не так давно с легкостью можно было найти вклад под 12% годовых. Сейчас в основном 10%, и то почти невозможно отыскать.

Независимое агентство составило рейтинг банков, предоставляющих вклады в рублях сроком от 1-го месяца до 3-х лет. В создании рейтинга приняли участие множество банков, более ста кандидатов заполнили анкету, необходимую для участия. Не все желающие были допущены к проекту, некоторые анкеты не соответствовали информации, размещенной на официальном сайте банка участника.

Как часто бывает, наиболее высокую процентную ставку вклада обеспечивают некрупные кредитные организации, что довольно логично. Именно высокие проценты позволяют таким компаниям конкурировать со своими крупными «братьями». В рейтинге по вкладам на 1 год, десятку лучших составили.

Лучшие ставки по депозитам (в рублях)

Как видно из top-10, банки вошедшие в первую десятку не самые известные и не на слуху. По размеру чистых активов только три банка более или менее известны. Это «Ренессанс Кредит», «ИНТЕРКОММЕРЦ» и «РОСТ БАНК».

Что же с банками, которые широко известны и имеют большой размер чистых активов? Большинство из них находится в самом конце списка. Например, «Сбербанк» с вкладом «Сохраняй» занимает скромную 79 строчку. Самый известный банк в России предложил своим клиентам всего 5.8% годовых. Не менее известный банк ВТБ 24 предлагает еще меньше - всего 4.8%, и занимает 80 строчку рейтинга.

Лучший банк по депозитам

Несмотря на маленькие проценты, которые готовы предоставить крупные банки, большинство вкладчиков идет именно к ним. Все банки входящие в десятку по наличию чистых активов, также формируют top-10 и по размеру депозитного портфеля физических лиц. Российские граждане тянутся к таким банкам, благодаря их возможности гарантировать надежность. И в настоящее время такое стремление все сильнее.

Прогнозируется, что отзыв лицензий у некоторых банков повлияет на перераспределение пассивной базы по некоторым сегментам вкладчиков между большими и маленькими банками. В сегменте клиентов с вкладами до 700 тысяч рублей тоже будут наблюдаться переводы средств в более крупные банки, исходя из прогнозов.

Держать высокие проценты по ставкам в сложившейся ситуации крупным банкам смысла нет. А мелким организациям придется, как предложить выгодные клиентам депозиты, так и доказать свою надежность. Не смотря на это, небольшие банки не предоставят в этом году вкладчикам большие проценты. В результате снижения объема выдаваемых потребительских кредитов, банки ищут другие возможности привлечения средств населения во вклады.

И все же без ликвидности банкам не прожить. Именно это поможет незначительному росту процентов по вкладам, правда, только во втором полугодии, так считает большинство современных экспертов. Исходя из снижения курса рубля, в первом полугодии 2014 года ставки по депозитам будут снижаться, а во второй половине начнут расти.

Не смотря на такие оптимистические прогнозы, хороших процентов по ставкам в 2014 не обещают, поэтому с выбором банка стоит определится сейчас. Эксперты считают, что снижение ставок будет происходить в течение всего этого года. Что еще раз подчеркивает важность выбора хорошего банка.

Из рейтинга видно, что надежных банков, предлагающих 10% на ставку сроком на один год, довольно много. Лучший депозит у банка «Ренессанс Кредит». Аналогичный процент и у «Промсельхозбанка», правда, у этого банка намного меньше чистых активов, что наверняка будет вызывать чувство недоверия у многих клиентов к нему. Выгодное предложение есть и у крупного банка «Русский Стандарт», который занимает по активам 17 место. «Стандарт» предлагает своим вкладчикам, правда обладающим суммой не менее 500 тысяч рублей, довольно высокие готовые проценты депозита - 10.5%. В целом найти хороший банк с вкладом на год реально.

А вот найти банк с вкладом на один месяц и хорошими процентами более сложно. Банков, готовых открыть вклад на такой короткий срок, мало. Лучшим банком, готовым предоставить свои клиентам такую услугу, оказался «Кредит-Москва». Открыв вклад в этом банке, вкладчик получит ставку в размере 10.31% годовых. По размеру чистых активов «Кредит-Москва» занимает 283 строчку. Что, опять же, у многих вкладчиков вызовет чувство недоверия к банку. Но небольшое количество активов и высокие проценты по вкладу, это еще не значит что банк будет хуже выполнять условия вклада, чем более крупные заведения. Второе место в этой категории занимает банк «ИНТЕРКОММЕРЦ», предоставляющий ставку с годовыми 10.3%, при этом банк входит в top-100 крупнейших банков.

Предложений открыть вклад сроком на три года оказывается еще меньше, чем на один месяц. Но и в этой категории есть свои победители. Банк «Европлан», занимающий 426 место по активам на октябрь 2013 года, предлагает ставку в 10.4% годовых, правда минимальная сумма открытия вклада составляет 30 тысяч рублей. Следующий банк, предоставляющий высокую процентную ставку, - «СИНКО-БАНК», занимающий 429 место по активам. Банк обещает большой процент по вкладу - 10.65%, но только если начальная сумма вклада не менее 500 тысяч рублей.

Предложения банков, которые привыкли называть крупнейшими, тоже имеются для вкладов на срок три года. Несомненным лидером в очередной раз стал банк «ИНТЕРКОММЕРЦ», предлагающий своим вкладчикам 10.35% годовых.

Следующий банк, который готов дать своим клиентам 10% годовых, - это банк «ТРАСТ». 10% получат вкладчики, у которых сумма вклада меньше 1 миллиона рублей. Для тех же, кто может себе позволить сделать вклад более миллиона, банк предоставит 10.3% годовых.

Для богатого слоя населения нашей страны, хорошие годовые проценты по вкладу средств сроком на 3 года предоставит «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Банк готов дать по вкладу обеспеченным клиентам 10.35% годовых.

Как составлялся рейтинг

Стать участником проекта и занять свое место в рейтинге мог любой банк, руководство которого согласилось заполнить анкету, необходимую для участия. Поскольку в быстром течении современного мира с большой скоростью меняются и ставки по вкладам, на заполнение анкеты было отведено три дня. Банки, решившие принять участие, обязаны были указать лучшее, по их мнению, предложение по вкладу, из расчета материальных средств потенциальных вкладчиков.

По условиям участия в рейтинге, банк мог указывать только те вклады, которые не имеют никаких дополнительных пунктов: вклады для постоянных клиентов, вклады для работников социальной сферы и тому подобные условия. Еще не допускались к участию банки, которые, чтобы предоставить разрешение на вклад своему клиенту, требовали от вкладчика написание статей в социальных сетях, приобретение страховки, оставление отзывов в интернет форумах и тому подобных действий. Все, решившие принять участие в составлении рейтинга, обязаны были указать только номинальную ставку. С этой задачей справились далеко не все желающие банки, некоторые указали ставки с учетом капитализации, такие претенденты были сразу отстранены от участия в составление рейтинга.

Система, чтобы банк занял ту или иную строчку рейтинга, состояла в постановке в зависимости от размера ставки по вкладу. Чем большую ставку банк мог предоставить своим клиентам, тем более высокое место он занимал в рейтинге. Однако если у нескольких банков ставки совпадали, то высшее место получал тот участник, который мог предоставить своим вкладчика пополняемые депозиты. Если и этот пункт совпадал, то наивысшее место предоставлялось банку с наибольшим числом чистых активов на момент 1-го октября 2013 года. Проще говоря, чем крупнее банк, тем более высокое место в таблице рейтинга он занимал.

Сбербанк остается самым надежным банком России. Это подтверждает сухая статистика более 7,2 триллионов рублей граждане России предпочли хранить в банке. Между тем, общий объем розничных кредитов составляет лишь три триллиона. Сбербанк остается лидером среди банковских организаций в сфере депозитов более 44,5% всех средств граждан, вложенных в депозиты, хранятся именно в Сбербанке. Впрочем, в этом году, по итогам сентября, это не самый лучший показатель в начале 2013 года банк занимал 45,7%.

Тем не менее, объем вложенных в банк средств растет уже сейчас говорят о 8% роста. Впрочем, в прошлом году рост составил 17,4% годовых. Прежде всего, за счет повышения качества обслуживания.

Текущие вклады и ставки по ним

Возможностей банк предоставляет немало. Наряду с тремя китами, на которых стоит вся депозитная политика банка Сохраняй, Пополняй, Управляй, у клиентов есть возможность купить Сберегательный сертификат, открыть мультивалютный или международный вклад, воспользоваться специальной программой. Так же действуют пенсионные вклады и вклады онлайн.

1. Сберегательный сертификат

Это не вклад, а ценная бумага, на которую начисляется процент, указанный в договоре, и которую сможет обналичить предъявитель.

Сроки: 91-1095 дней (возможно и более длительное хранение).

Суммы: 10 000 - 100 000 000 рублей;

Ставки: 0,01-9,3%.

На данный момент это самое выгодное предложение Банка. Частичное снятие и пополнение здесь невозможно, но это, как правило, и не требуется.

В прошлом году максимальная процентная ставка составляла 10,5% годовых.

2. Сохраняй

Классический срочный вклад без частичного снятия и пополнения. По этому вкладу проценты так же относительно велики.

Сроки: 1 месяц - 3 года;

Суммы: 1000 - 2 000 000 (и более);

Ставки: 4,4 - 7% (7,76% с учетом капитализации).

В прошлом году по этому вкладу можно было получить от 5,15 до 8,75% годовых.

Ставки в долларах США и евро в 2013 году составили 0,3-2,25%, в 2012 году - в долларах 1,35-4%, в евро 1,25-4,5%.

3. Пополняй

Удобный накопительный вклад с возможностью пополнения, без частичного снятия.

Сроки: 3 месяца - 3 года;

Суммы: 1000 - 2 000 000 рублей и более;

Ставки в 2014 году: 4,6 - 6,6% (с учетом капитализации - 7,28%).

В прошлом году по этому вкладу можно было получить от 5,1 до 8% годовых.

Ставки в долларах и евро в 2013 году - 0,4-2,05%, в 2012 году в долларах - 1,35-3,75%, в евро - 1,25-4,24%.

4. Управляй

Вклад с возможностью пополнения и снятия.

Сроки: 3 месяца - 3 года;

Суммы: 30 000 - 2 000 000 рублей;

Ставки: 4-6,1% (без учета капитализации).

В 2012 году клиенты банка могли рассчитывать на 4,55-7,25% годовых.

В 2013 году по валютным вкладам клиент может получить 0,35-1,85%, в 2012 году по долларовому счету - 1,3-3,55%, по счету в евро - 1,1-4,1%.

5. Подари жизнь

Специальная благотворительная программа, действующая в банке несколько лет.

Срок 1 год;

Сумма от 10 000 рублей;

Процентная ставка на 2014 год: 6,4% (возможна капитализация).

Как и прежде, каждые три месяца с суммы вклада снимают 0,3%. В прошлом году условия были выгоднее: 8% годовых.

6. Мультивалютный

Вклад, позволяющий играть на курсе валют, попутно получая дополнительный доход в виде процентов. Может оказаться очень актуальным в 2014 году, т.к. валютные курсы могут существенно измениться вследствие изменения денежной политики ФРС США.

Рубли: до 5,9% годовых;

Доллары США: до 1,75%;

Евро: до 1,75%.

По сравнению с прошлым годом, ставки по этому вкладу в 2014 году снизились на 0,9% в рублях, 1,65% в долларах, 2% в евро.

7. Сберегательный счет

Этот аналог сберегательной книжки, но вместо 0,01% (процентная ставка вклада до востребования), владельцы такого счета получат 2,3% на любую сумму в рублях. В прошлом году программы не было.

8. Международный

Вклад в британских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских йенах открыть можно не во всех банках, но все же программа существует.

Минимальная сумма: 10 000 фунтов стерлингов, франков или йен, срок - от 1 месяца до 3 лет.

Процентные ставки:

Английские фунты стерлингов: 0,55-3,25% (в том году - 1,55-4,25%);

Швейцарские франки: 0,1-2,5% (в 2013 - 1,1-3,5%);

Японские йены: 0,3-2,25% (в прошлом - 1,3-3,5%).

9. Онлайн-вклады

По сути, эти депозиты ничем не отличаются от традиционных предложения Сбербанка: "Сохраняй", "Пополняй", "Управляй", однако их можно открыть через интернет-банк дистанционно. Кроме того, ставки здесь выше на 0,25% по рублевым вкладам и на 0,1% по валютным.

В прошлом году к онлайн-клиентам банк относился лояльнее ставки в рублях отличались на 1%, в валюте - на 0,1-0,3% годовых.

10. Пенсионные вклады

Программы для пенсионеров в Сбербанке действуют до сих пор. На данный момент доступны:

- "Сохраняй", ставка до 7,76% (с учетом капитализации), в 2012 году была - до 8,75%;
- "Пополняй", ставка до 7,28%, в 2012 году - до 8%;
- "Пенсионный плюс", ставка до 3,5% (процент не изменился).

Динамика изменения ставок

Как видим, по сравнению с 2012-2013 годом, в 2014 году Сбербанк предлагает не такие высокие процентные ставки по вкладам. Ставки снизились не только по рублевым депозитам, значительные изменения претерпели условия и по валютным предложениям Банка. Если в первом случае разница составляет около 1% (а это около 15-20% от прошлых ставок), то во втором - до 2-3% (то есть практически в два раза). Стоит отметить, что снижение прецентных ставок - это тенденция, которая затронула не только крупнейший банк страны, но и большинство других банков. Реальность такова, что проценты снижаются, и вкладчикам нужно успевать сориентироваться, привыкнуть к новым условиям.

Какие процентные ставки нас ждут в 2014 году?

Как и в случае с процентами по кредитам, ставки по вкладам в Сбербанке снижаются. Появляются , а вот привлекать клиентов-вкладчиков банку на прежних условиях уже не столь выгожно: если дешевеет кредит, за ним всегда следует вниз и стоимость привлечения денежных средств у влкадчиков.

В будущем вполне возможно дальнейшее снижение ставок по рублевым счетам. Вопрос с валютными вкладами остается открытым: в данном случае все зависит исключительно от факторов мировой экономики.

Прошлый, 2013 год, ознаменовался на банковском рынке депозитных вкладов России стабилизацией, что незамедлительно отразилось на самих депозитных ставках: они заметно понизились. Связано такое падение с прогнозируемым уровнем и не изменившейся ставкой ЦБ России. К тому же, в 2013 году было выдано населению потребительских кредитов на рекордную сумму.

В 2014 году вышеперечисленные тенденции только усилились, и, поэтому, не стоит ожидать изменения ставок депозитных вкладов в сторону их повышения. Так, самые выгодные рублевые вклады банков России в 2014 году колеблются от 7% до 10.75%. Вклады в долларах можно выгодно разместить под 2.2- 3.15%, вклады в – под 2.1 – 4.4%.

Обзор самых выгодных рублевых депозитных вкладов ведущих банков России в 2014 году

Обзор самых выгодных долларовых депозитных вкладов ведущих банков России в 2014 году

Обзор самых выгодных депозитных вкладов в евро ведущих банков России в 2014 году